Conseils de protection de crédit d'une victime de vol d'identité

débranché

ParDave Greenbaum

Dernière mise à jour le4 mars 2019

Depuis le piratage d'Equifax, beaucoup de gens s'inquiètent de leur sécurité financière. En tant que personne qui a été victime de vol d'identité et d'erreurs malheureuses à quelques reprises, j'ai appris les tenants et les aboutissants de la protection. La clé est la vigilance éternelle, mais passons aux détails.

Comment je suis devenu un expert réticent au vol d'identité

Je modifie légèrement les faits dans ces histoires pour protéger les innocents.

Il y a une quinzaine d'années, mon père est décédé et cela a provoqué une crise financière dans ma famille d'origine. L'argent était serré et j'ai aidé quand je le pouvais. Mais cela ne suffisait pas. À un moment donné, un membre de ma famille m'a menacé et a commencé à agir en conséquence. J'ai réalisé qu'il savait tout de moi pour demander un crédit en mon nom. Pour ces choses qu'il ne savait pas, il pouvait demander à maman. Pensez-y. Tout membre de la famille peut demander un crédit en votre nom. Ils connaissent même les réponses à ces questions de «sécurité» comme le meilleur homme à votre mariage ou où vous avez obtenu votre diplôme d'études secondaires. C’est là que j’ai gelé mon crédit et que je n’ai pas regardé en arrière.

Il y a environ trois ans, je reçois un e-mail étrange d'une compagnie d'assurance avec laquelle j'ai fait des affaires il y a longtemps. J'avais une police d'assurance-vie avec eux, mais je l'ai annulée des années auparavant. Ensuite, j'ai reçu un e-mail de réinitialisation de mot de passe. Cela m'a un peu dérangé. En tant qu'expert technique, j'ai pu examiner l'origine de l'e-mail et l'URL. Tout avait l'air légitime. Je me suis connecté à ce compte et tout d'un coup, j'ai eu une grande maison et trois voitures assurées avec eux. De plus, mon numéro de sécurité sociale avait changé. J'ai paniqué que quelqu'un ait volé mon identité et l'ait apparemment fait pendant des années! Une erreur humaine dans la compagnie d'assurance a fusionné mes données avec celles d'un autre David Greenbaum. J'ai presque annulé les polices d'assurance de ce type.

Enfin, il y a quelques années, j'ai perdu mon portefeuille. Toutes les choses typiques étaient là, comme mon permis de conduire, ma carte ATM, ma carte de crédit, mes cartes de visite, ma carte d’assurance maladie, des informations en cas d’urgence (ICE) et de l’argent. J'ai dû tout remplacer.

Equifax a volé votre portefeuille-alors quoi?

Selon Equifax, les informations à votre sujet qui ont probablement été divulguées comprennent:

• votre nom
• Votre numéro de sécurité sociale
• Date de naissance
• Adresses
• Permis de conduire
• Numéros de carte de crédit
• Histoire de credit

photo par mroach

Devine quoi? Votre portefeuille contient probablement la plupart de ces informations. Ce n'est pas censé minimiser le hack, mais plutôt le mettre en perspective. Vous n'avez peut-être pas votre numéro de sécurité sociale ou vos antécédents de crédit dans votre portefeuille, mais presque tout le reste est là. Dans mon cas, il y avait également des informations sur l'assurance maladie, le nom de mon conjoint et nos deux lieux de travail, car nous avions des numéros de travail. Pour un voleur d'identité, c'est probablement plus d'informations que le hack Equifax.

Qui d'autre a cette information? Toutes les personnes!

Examinez à nouveau cette liste de ce qui a été volé et réfléchissez, outre votre portefeuille, à l'endroit où ces informations sont stockées. Les endroits les plus évidents sont le service RH de votre entreprise. La seule chose qu'ils pourraient ne pas avoir, c'est votre historique de crédit. La base de données RH de votre entreprise est-elle sécurisée? Est-il sujet à des hacks d'ingénierie sociale comme dans Mr. Robot? J’ai vu des responsables de l’embauche laisser au hasard des choses comme les formulaires I-9 - qui contiennent toutes ces informations - sur un bureau. Vous ne lirez rien de ces hacks dans les actualités.

J'ai déjà parlé des membres de la famille qui détiennent ces informations. Dans une rupture désordonnée, votre autre significatif a probablement aussi la plupart de ces informations. Votre enfant qui a du mal à joindre les deux bouts au collège a ces données. Le collège aurait également cette information, surtout si l'étudiant faisait une demande d'aide financière.

Une fois que vous avez gelé votre crédit comme je l'ai fait, vous commencez à apprendre qui détient vos informations personnelles et vous envoie des rapports de crédit.

Vous protéger et protéger votre famille, quel que soit le piratage

Étape 1: geler votre crédit partout, même si vous devez payer

Règles de gel des crédits varient selon l'état, mais ils vous permettent tous de geler gratuitement si vous êtes victime de vol d'identité. Si Equifax dit que vos affaires ont été volées, je dirais que vous êtes une victime. Je ne suis pas avocat, mais il me semble que vous devriez pouvoir déposer un rapport dans ce cas. Si votre service de police local n'accepte pas un rapport, vous pourriez être en mesure de déposer un affidavit avec la FTC. Ils autorisent cet affidavit si vous avez déjà eu un débit frauduleux sur votre carte de crédit (qui ne l'a pas fait?). Vos circonstances et votre kilométrage varieront.

Dans mon cas, je n'ai pas déposé de rapport parce que je ne voulais pas causer de problèmes à un membre de ma famille. J'ai payé environ 15 $ par agence pour créer le gel. Je dois également payer si je veux le dégeler. Si vous déposez un rapport de police, le gel et le dégel sont gratuits. Vous ne pouvez pas le changer plus tard, donc bien que mes cartes aient été utilisées et que je puisse déposer un affidavit, mon gel sera toujours facturé.

Cela devrait être évident, mais vous devez geler votre crédit auprès de toutes les grandes agences: TransUnion, Equifax et Experian. Les escrocs peuvent utiliser les informations obtenues d'Equifax ou de toute autre source pour obtenir des biens ou des services en votre nom.

Un gel du crédit empêche les gens de retirer votre rapport sans le code PIN spécial; c'est la chose la plus proche que nous devons 2FA pour crédit. Cela n'a aucun impact sur aucun autre aspect de votre vie. Vos cartes de crédit et vos prêts fonctionnent de la même manière. Il n'impacte les applications futures qu'après le gel. Si vous avez déjà une carte de crédit et que vous demandez une augmentation de la limite de crédit, ils généreront un rapport et vous devrez "dégeler" votre crédit.

photo par paalia

Remarque spéciale: dégeler votre crédit

Dégeler votre crédit est une douleur mineure, à peu près aussi difficile que de changer un mot de passe. Quelques petits cerceaux pour vous protéger à long terme.

Lorsque vous essayez de magasiner pour une maison, d'obtenir une nouvelle carte de crédit ou même un emploi, ils exécutent souvent un rapport de crédit. Il est facile de dégeler votre crédit (bien que dans mon cas, cela me coûte environ 15 $). Idéalement, l'entreprise qui demande le rapport peut vous dire quelle agence elle utilise. Ils le savent rarement. Ce n'est que lorsque des biens ou des services vous sont refusés qu'ils disent qu'ils ne peuvent pas tirer un rapport d'une agence.

Au fil des ans, j'ai vu des entreprises mieux comprendre ce qu'est un gel. Je soupçonne qu'après ce hack, encore plus, comprendra. Vous n’obtenez pas un «mauvais» rapport de solvabilité. Ils reçoivent juste un avis de problème. Les experts en cartes de crédit me disent que c'est comme s'ils avaient un mauvais numéro ou nom de sécurité sociale. Malheureusement, quelque part le long de la ligne, quelqu'un pourrait lire «aucun rapport» comme «mauvais rapport». Cela m’est arrivé plus d’une fois. J'explique simplement: «Ceci est dû à mon gel de crédit et dites-moi s'il vous plaît quelle agence vous utilisez.»

La plupart des agences vous permettent de définir une période de dégel. Certains vous permettent également de le dégeler jusqu'à nouvel ordre d'une entreprise particulière. Je n'ai jamais eu ce travail. Je dois toujours dégeler une couverture pendant quelques jours.

Tout ce que vous faites pour débloquer votre crédit est d'aller en ligne, entrez votre code PIN, puis entrez la période de dégel. C'est si facile. Si vous perdez votre code PIN, vous devez en demander un nouveau par courrier. Je garde mes affaires dedans 1Mot de passe et les originaux dans mon coffre-fort à la maison.

Étape 2: ne donnez jamais votre numéro de sécurité sociale

Si votre mot de passe de courriel est volé, vous pouvez le réinitialiser. Heck, je peux réinitialiser mon mot de passe sur IRS.gov, mais je ne peux pas changer mon nom d'utilisateur alias mon numéro de sécurité sociale. Les numéros de sécurité sociale restent avec vous toute votre vie. Vous ne pouvez pas les modifier comme vous le feriez pour un nom d'utilisateur -c'est possible mais pas facile.

Un numéro de sécurité sociale est en soi un outil précieux pour le vol. Les gens ont été produire des déclarations de revenus frauduleuses pendant des années et voler les remboursements des personnes. De nombreuses entreprises qui demandent ce numéro n'en ont pas vraiment besoin. Par exemple, une fois un orthodontiste l'a voulu. J'ai dit non et ils ont nié le rendez-vous. La raison en était qu'ils voulaient faire une vérification de crédit sur moi. Je refuse de le donner à mon médecin après ça.

La plupart des endroits qui demandent un numéro de sécurité sociale veulent faire une vérification de crédit. Vous le trouverez dans les endroits les plus étranges. Demander un prêt semble évident, pas un téléphone portable. Chaque fois que quelqu'un veut vous donner quelque chose dans l'espoir d'un paiement, il peut faire une vérification de solvabilité. Un autre endroit qui m'a brûlé était les services publics. Changez de FAI et ils voudront peut-être exécuter une vérification de crédit. Lorsque votre crédit est gelé, vous apprenez tous les endroits qui exécutent des vérifications de crédit.

Si vous êtes indépendant ou travaillez sous contrat, les entreprises peuvent avoir besoin d'un numéro de sécurité sociale pour enregistrer le paiement. Après tout, l'IRS veut sa juste part. Au lieu d'utiliser ce numéro, obtenez un Numéro d'identification d'employeur fédéral (FEIN). C'est lié à vous avec l'IRS, mais c'est une entité distincte de votre SSN. Si vous êtes travailleur indépendant, vous pouvez en obtenir un, vous n'avez en fait pas besoin d'employés. Vous êtes votre propre employeur.

Étape 3: n'ignorez pas les pépins dans la matrice

Dans La matrice, Neo voit deux fois un chat et pense Déjà vu. Ce détail mineur révèle un problème majeur dans la réalité virtuelle dans laquelle il vivait. C’est ainsi que vous devez aborder vos transactions financières, n’ignorez pas le déjà-vu ou d’autres événements étranges. Les petits détails sont des révélateurs de gros problèmes. Des détails mineurs pourraient être des problèmes majeurs.

Prenons par exemple une lettre de collecte inattendue. Vous n’avez jamais fait affaire avec l’entreprise et celle-ci demande une petite somme d’argent. Vous devez soit l'ignorer, soit le payer. Ne faites rien non plus! Demander documentation de la dette sous le Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances. Il peut s'agir d'une erreur humaine - par exemple, vous partagez le nom d'un débiteur. Ou cela pourrait être ce petit problème. C’est pourquoi vous devez le retrouver. Ces problèmes incluent les agents de recouvrement qui appellent ou tout simplement des factures ou des frais étranges sur votre carte de crédit.

J'ai reçu une fois une facture d'eau pour un David Greenberg à mon adresse. Lorsque je me suis inscrit au service de la ville, la personne a vu que nos noms étaient suffisamment similaires pour fusionner les enregistrements. Le problème était que David Greenberg devait à la ville une tonne d'argent. Aie.

Avis spécial aux couples et aux familles: vous devez être ouvert et transparent au sujet des frais pour savoir la différence entre l'achat par votre conjoint de quelque chose sans le dire et les frais frauduleux. Cela pourrait gâcher la surprise d'un cadeau. Je l'ai fait arriver plusieurs fois. Pour protéger cela, nous nous disons simplement quelque chose comme: «Il y a une accusation qui va venir et qui est liée à un cadeau... pouvez-vous attendre quelques semaines avant de consulter les relevés de carte de crédit. " Je sais, ça tue la romance, mais la fraude n'est pas sexy.

Étape 4: Obtenez un rapport de crédit de chaque agence, chaque année

J'espère que vous déposez vos impôts chaque année comme sur des roulettes. La prochaine chose que vous faites après leur envoi est de demander votre Rapport de crédit annuel. Ce lien est légitime. D'autres sociétés font des rapports de crédit gratuits pour vous, mais Rapport de crédit annuel, comme on dit, est la «seule source pour votre rapport de crédit gratuit autorisé par la loi fédérale».

Chaque année, recherchez les éventuels problèmes (voir l'étape 3). Peu importe la gravité d'un problème, poursuivez-le agressivement. Même si vous gelez votre crédit, vous obtenez toujours un rapport de crédit gratuit.

Étape 5: ignorer la surveillance et les autres services; Tenez-vous au gel

Certains de ces services sont des escroqueries totales; certains sont légitimes. Chaque fois qu'il y a un piratage, les entreprises proposent un suivi de crédit gratuit pour vous mettre à l'aise. C’est la dernière chose que vous voulez après un hack! Equifax offre une surveillance du crédit. Je suis peut-être pessimiste, mais il est peu probable que je lui fasse confiance.

Ne déléguez pas la surveillance de votre crédit à un service. Ils ne verront pas de minuscules erreurs que vous voyez. Ils ne trouveront peut-être rien de mal avec une petite facture ou une petite facture, mais vous savez que vous n'y avez pas fait vos achats.

Tous les bureaux de crédit vous permettent de mettre une «alerte à la fraude» sur votre compte. Quiconque tire votre rapport peut le voir, mais cela ne fait rien pour arrêter un escroc. C’est une suggestion polie, mais rien de plus. Ils durent généralement environ 90 jours. Si vous êtes vraiment victime de vol d'identité et pouvez le prouver, ils garderont l'alerte en place pendant sept ans. Cependant, cela n'empêche pas encore une personne d'utiliser les informations, vous devrez donc toujours effectuer les étapes 1 à 5.

Après un hack médiatisé comme celui-ci, les escrocs tentent de tromper les gens en leur donnant des informations. Non. Suivez les étapes de cet article. Ne donnez ou ne confirmez jamais aucune information par téléphone, e-mail ou par écrit. Si vous recevez une facture ou une lettre inattendue, traitez-la comme une tentative de phishing. Appelez directement l'entreprise avec un numéro que vous connaissez déjà, pas le numéro sur la lettre.

Une exception ici est l'assurance vol d'identité de la compagnie d'assurance de votre propriétaire. Cela ne coûte que quelques dollars par an et ils vous aideront à payer si vous avez besoin de combattre les dettes créées par un voleur en votre nom. Quand j'ai pensé que David Greenbaum avait volé mes affaires, c'était mon premier appel.

Étape 6 (facultative): luttez pour faire changer les lois

Ne pas être politique, mais si vous pensez que le gel des crédits devrait être gratuit (ou même par défaut), contactez votre législateur national et fédéral. Ce sont les gens qui peuvent changer ces règles. Certains États ont des gels (et dégels) gratuits.

Vous n'avez pas besoin d'être une victime

Vos informations personnelles et financières s'échapperont de toutes sortes de sources. Vous ne pouvez pas empêcher cela, mais vous pouvez certainement minimiser le mal que cela fera avec ces étapes.