Qu'est-ce qu'une deuxième hypothèque ou un prêt sur valeur domiciliaire?

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ParJay Siegel

Dernière mise à jour le4 octobre 2020

L'une des choses les plus puissantes à propos de la possession d'une maison est que c'est un atout par rapport à responsabilité. En d'autres termes, avec le temps, le prix de la maison augmente vs. diminue. À mesure que la valeur augmente, le montant de la valeur nette de la maison augmente également - ce qui peut être utilisé sous la forme d'un faible intérêt HELOC ou prêt sur valeur domiciliaire, également appelé deuxième hypothèque. Examinons un peu les détails.

Qu'est-ce qu'une deuxième hypothèque

Une deuxième hypothèque, également connue sous le nom de prêt hypothécaire, est exactement ce que son nom suggère. Vous avez déjà une hypothèque sur votre maison et vous allez maintenant en ajouter une deuxième. La clé d'une deuxième hypothèque est la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison. La valeur nette du logement est la différence entre la valeur marchande de la maison et ce que vous devez au prêteur. Par exemple, si votre maison a une valeur marchande de 500 000 $ et que vous devez 250 000 $ à la banque, votre valeur nette est de 250 000 $. Gardez à l'esprit que l'équité est un nombre qui fluctue en raison du marché du logement. Lorsque le marché du logement est solide et que la valeur de votre maison augmente, votre valeur nette augmente. Malheureusement, l'inverse peut également se produire et l'équité pourrait baisser.

Lorsqu'un propriétaire a besoin de fonds pour la consolidation de dettes, un mariage ou un achat important comme un bateau ou une maison de vacances, il existe plusieurs façons d'obtenir les fonds. Une deuxième hypothèque est l'un de ces moyens. Examinons de plus près cette option.

Une deuxième hypothèque est comme, mais pas tout à fait la même HELOC (marge de crédit hypothécaire). Comme un HELOC, une deuxième hypothèque utilise votre maison comme garantie et augmente la valeur nette que vous avez constituée. Ils diffèrent parce qu'une deuxième hypothèque est un prêt pour une somme forfaitaire spécifiée au lieu d'un HELOC, qui, comme une carte de crédit, peut être retirée au fil du temps jusqu'à une limite maximale prédéfinie.

Pour donner un autre exemple, en utilisant l’illustration ci-dessus, imaginons que votre enfant se marie et que vous avez besoin de 50 000 $ en espèces pour payer le mariage et l’aider à acheter sa première maison. Une deuxième hypothèque serait une option parfaite pour vous en tant que propriétaire étant donné que le taux d'intérêt est normalement incroyablement bas par rapport à celui-ci. d'autres types de prêts et, la durée peut s'étendre de 5 à 30 ans, ce qui peut maintenir le paiement (principal et intérêts) très bas si c'est une priorité pour vous.

Le taux d'intérêt d'une deuxième hypothèque est généralement plus élevé que celui de votre première hypothèque, en raison du risque plus élevé pour le prêteur, mais inférieur à celui des cartes de crédit ou des prêts non garantis typiques. Mais gardez à l’esprit que si vous ne parvenez pas à rembourser une deuxième hypothèque, vous risquez de perdre votre maison, ce qui n’est généralement pas le cas avec les cartes de crédit ou d’autres prêts non garantis.

L'intérêt d'un deuxième prêt hypothécaire ou d'un prêt immobilier est-il déductible d'impôt?

Une autre bonne raison de tirer parti de la valeur nette de votre maison pour une deuxième hypothèque (aka - prêt sur valeur domiciliaire) est que les intérêts peuvent être déductibles d'impôt. Le mot important ici est que «peut» être. Il y a certaines règles à connaître.

Avant la loi de 2017 sur les réductions d'impôt et l'emploi (TCJA), les liquidités d'une deuxième hypothèque ou HELOC pouvaient être utilisées à presque toutes les fins, et les intérêts seraient déductifs d'impôt. Ces règles ont changé en 2018, avec le TCJA. Les couples mariés peuvent déduire des intérêts sur une dette hypothécaire allant jusqu'à 750 000 $ ou 375 000 $ si vous produisez séparément. En outre, l’argent du prêt ne peut être utilisé que pour «acheter, construire ou améliorer sensiblement la résidence principale ou la résidence secondaire du contribuable».

«Pour quiconque envisage de contracter un prêt hypothécaire, la nouvelle loi impose une limite inférieure en dollars sur les prêts hypothécaires admissibles à la déduction des intérêts hypothécaires. À compter de 2018, les contribuables ne pourront déduire les intérêts que sur 750000 $ de prêts résidentiels admissibles. La limite est de 375 000 $ pour un contribuable marié qui produit une déclaration distincte. Celles-ci sont en baisse par rapport aux limites antérieures de 1 million de dollars ou de 500 000 dollars pour un contribuable marié qui produit une déclaration distincte. Les limites s’appliquent au montant combiné des prêts utilisés pour acheter, construire ou améliorer substantiellement la résidence principale et la résidence secondaire du contribuable. »

IR-2018-32

Qualification

Cela varie selon le prêteur; cependant, un minimum de 620 à 650 points FICO est requis au minimum pour être admissible à une deuxième hypothèque (prêt sur valeur domiciliaire). Une cote de crédit plus élevée est toujours meilleure car elle vous permettra de bloquer le taux d'intérêt le plus bas possible avec votre prêteur. Les prêteurs examineront également votre ratio dette / revenu, qui doit généralement être inférieur à environ 40 à 43%. Enfin, vous aurez besoin d'avoir beaucoup de valeur nette dans votre maison.

Avantages du deuxième prêt hypothécaire

• Il n'y a aucune limite à l'utilisation des fonds empruntés, contrairement, par exemple, à un prêt universitaire qui ne doit être utilisé que pour payer les études universitaires. Une deuxième hypothèque vous donne un accès facile à de grosses sommes d'argent pour les mariages, les rénovations de maison, les voyages fous, ou même un trou dans l'eau où vous versez constamment de l'argent dans (aka - un bateau).
• Selon le prêteur, vous pouvez emprunter jusqu'à 85 à 90% de la valeur nette de votre maison. En règle générale, cela signifie que vous pouvez emprunter plus en utilisant cette méthode que beaucoup d'autres.
• Les hypothèques de deuxième rang sont un excellent moyen de consolider d'autres dettes, car le taux d'intérêt est normalement beaucoup plus bas que les taux d'intérêt sur les cartes de crédit ou les prêts automobiles. La durée varie également de 5 à 30 ans, ce qui maintient les paiements mensuels très bas.
• Selon la façon dont l'argent est utilisé, les intérêts d'une deuxième hypothèque peuvent être déductibles d'impôt.

Inconvénients du deuxième prêt hypothécaire

• Un prêt garanti utilisant votre maison comme garantie pourrait entraîner la perte de votre maison si vous n'effectuez pas de paiements.
• Les taux d'intérêt sont plus élevés sur une deuxième hypothèque que sur une première hypothèque en raison du risque plus élevé puisque le prêt hypothécaire principal est remboursé en premier.
• Il y a, selon votre état, des frais substantiels et des frais de clôture à prendre en compte.
• Deux mensualités hypothécaires pourraient mettre votre budget à rude épreuve.
• Prendre des dettes supplémentaires n'est jamais une bonne chose. Au minimum, cela abaissera votre score FICO.

Conclusion

Si vous êtes propriétaire avec la valeur nette de votre maison, avez besoin d'une somme forfaitaire importante et n'avez pas l'intention de vendre votre maison, une deuxième hypothèque est une excellente option. recharger des cartes de crédit ou vendre des actions. Certes, la situation financière de chacun varie, je vous conseille donc de parler avec votre comptable ou votre conseiller financier avant de prendre des décisions financières importantes.